Không ít người băn khoăn rằng thu nhập thấp có nên mua bảo hiểm nhân thọ không khi xung quanh còn quá nhiều khoản phí cần phải chi tiêu?
Vì sao người có thu nhập thấp không tự tin tham gia bảo hiểm?
Khi nhắc đến bảo hiểm nhân thọ, một số người có thu nhập trung bình hoặc thấp thường có tâm lý khá e ngại khi tham gia. Nguyên nhân là do họ có quá nhiều nỗi lo về các khoản chi phí hàng ngày như tiền thuê nhà, điện, nước, ăn uống, con cái… nên ít nghĩ đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Ngoài ra, không ít ý kiến cho rằng bảo hiểm nhân thọ chẳng mấy khi dùng tới nên không cần thiết. Một phần khác lo sợ sau này sẽ không đủ khả năng đóng phí, phải dừng giữa chừng và mất toàn bộ quyền lợi.
Đây là những lý do khiến người có thu nhập thấp không tự tin tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, nếu hiểu rõ những ý nghĩa và lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang đến thì chắc hẳn bạn sẽ cân nhắc lại. Theo các chuyên gia, bảo hiểm nhân thọ là mới thực sự là giải pháp tối ưu cho người có thu nhập thấp.
\>> Xem thêm: Những ý nghĩa thiết thực của bảo hiểm nhân thọ
Thu nhập không cao càng nên mua bảo hiểm nhân thọ - Vì sao?
Với câu hỏi “thu nhập thấp có nên mua bảo hiểm nhân thọ không” thì câu trả lời sẽ là có, đặc biệt trong giai đoạn dịch Covid-19 bùng phát đe dọa đến sức khỏe, làm gián đoạn các nguồn thu nhập và ảnh hưởng lớn đến đời sống sinh hoạt. Lúc này, nhiều người mới thấm thía tầm quan trọng của sức khỏe thể chất và sức khỏe tài chính.
Mua bảo hiểm nhân thọ - Cách lập quỹ tài chính kép: vừa bảo vệ, vừa tích lũy trong mùa dịch CovidThời gian dịch bệnh căng thẳng vừa qua đã giúp nhiều người nhận ra rằng rủi ro có thể ập đến bất cứ khi nào và trong thời điểm này, các lợi ích của bảo hiểm nhân thọ cũng càng được nhận thấy rõ ràng hơn.
Thực tế cho thấy, đối với những người tham gia bảo hiểm nhân thọ không may mắc bệnh, các quyền lợi tử vong hoặc chi phí chăm sóc y tế trong quá trình điều trị đều được công ty bảo hiểm chi trả đầy đủ. Đây là điểm tựa tài chính rất lớn cho người có thu nhập thấp bởi trong nhiều trường hợp, bảo hiểm y tế không thể chi trả hết được các khoản phí. Khi gánh nặng chi phí đã được san sẻ, người bệnh sẽ giảm lo âu, đồng thời có động lực và tinh thần tốt hơn để nhanh chóng vượt qua bệnh tật, phục hồi sức khỏe.
Với những trường hợp may mắn không mắc bệnh, bảo hiểm nhân thọ vẫn mang lại nhiều ý nghĩa. Số tiền bảo hiểm đã đóng được xem như “viên gạch” từng ngày xây dựng quỹ tiết kiệm cho tương lai.
Để khám phá thêm lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại, bạn có thể xem thêm bài viết sau.
Thực tế là bảo hiểm nhân thọ không quá đắt so với những lợi ích mà giải pháp này mang lại. Theo đó, khi không may xảy ra rủi ro, số tiền bồi thường bảo hiểm sẽ cao hơn gấp nhiều lần so với mức phí đã đóng. Sự hỗ trợ tài chính này sẽ giúp giảm bớt gánh nặng chi phí, cho người tham gia an tâm chăm sóc sức khỏe và sớm vượt qua những khó khăn. Không chỉ vậy, bảo hiểm nhân thọ còn là khoản dự phòng tài chính hữu hiệu cho tương lai. Những sản phẩm bảo hiểm trọn đời có thể bảo vệ người tham gia lên đến 100 tuổi, đồng thời đảm bảo lãi suất ổn định hàng năm. Nhóm bảo hiểm này mang đến cho người tham gia khoản chi tiêu thoải mái khi về hưu mà không cần quá phụ thuộc vào con cháu.
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đồng hành cùng bạn đối phó với rủi ro
Đặc biệt, hiện tại có rất nhiều gói bảo hiểm, được thiết kế với các quyền lợi và mức phí khác nhau. Trong đó, vẫn có các sản phẩm bảo hiểm với mức phí chỉ vài chục nghìn đồng/ngày, phù hợp cho những ai có điều kiện kinh tế không mấy dư dả, còn lo toan nhiều gánh nặng chi phí khác.
Với những thông tin trên đây, thu nhập thấp có nên mua bảo hiểm nhân thọ không chắc hẳn sẽ không còn là câu hỏi quá khó. Bảo hiểm nhân thọ với nhiều quyền lợi thiết thực, không chỉ là giải pháp dự phòng tài chính trước nhiều rủi ro mà còn giúp tích lũy có tính kỷ luật hay đầu tư sinh lời. Ai cũng có thể sở hữu cho riêng mình một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quan trọng là phải phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính cá nhân để luôn chủ động, duy trì bảo hiểm dài hạn nhằm hưởng quyền lợi tối ưu.
Người dân đến văn phòng Cơ quan cảnh sát điều tra Công an TP.HCM nộp đơn tố cáo vào sáng 20-4 - Ảnh: MINH HÒA
Trên thực tế, công ty bảo hiểm không bảo vệ miễn phí cho khách hàng. Để được hưởng các quyền lợi bảo hiểm, khách hàng phải chịu hàng loạt chi phí.
Chưa kể trong 5 năm đầu, nếu hủy hợp đồng trước hạn, có khả năng khách hàng bị trừ 100% số tiền đã đóng.
10 năm gánh phí
Sau khi mua bảo hiểm nhân thọ được 10 năm, chị Lan (quận Bình Thạnh, TP.HCM) muốn ngưng hợp đồng do không đủ khả năng tham gia tiếp tục. Sau khi liên hệ đại lý bảo hiểm, chị được báo nếu ngưng thì chỉ nhận được 50% giá trị của hợp đồng đã đóng.
Chị bức xúc vì tiền đóng vào 10 năm qua không sinh lãi mà còn bị giảm đi.
Đây cũng là cảm xúc chung của nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ. Đến lúc muốn tất toán hợp đồng thì bị hụt hẫng, cảm thấy mình bị lừa.
Sản phẩm bảo hiểm của chị Lan vẫn đang được một công ty bảo hiểm lớn trên thị trường chào bán.
Trong bộ hợp đồng, phía công ty bảo hiểm đã chèn thêm nhiều chi phí và trừ vào khoản tiền khách hàng đã đóng.
Trong đó, "chi phí ban đầu" là khoản tiền bị trừ nhiều nhất. Đây là khoản tiền thường dùng để chi cho các khoản chi phí hoạt động của doanh nghiệp như trả lương nhân viên, thuê mặt bằng, hoa hồng đại lý…
Cụ thể, trong 4 năm đầu, khách hàng bị trừ lần lượt 90%, 80%, 30% và 20% vào phí bảo hiểm cơ bản, tương đương trừ tổng cộng 220%.
Ví dụ, một khách hàng tham gia sản phẩm này với mức phí 100 triệu đồng/năm, sau 4 năm nộp tổng cộng 400 triệu đồng, nhưng bị công ty bảo hiểm trừ tới 220 triệu đồng chi phí ban đầu.
Từ năm thứ 5 trở đi, mỗi năm công ty bảo hiểm cũng trừ 1,5%. Chưa kể khách hàng còn bị trừ các khoản khác như "phí bảo hiểm rủi ro" - sẽ thu hằng năm và tăng theo độ tuổi của khách hàng, "phí quản lý hợp đồng"…
Do đó, một khách hàng 10 năm đóng tổng cộng 1 tỉ đồng vào bảo hiểm nhân thọ nhưng số tiền rút về dưới 700 triệu đồng.
Đồ họa: TUẤN ANH
Ngưng đóng sau 5 năm, số tiền có thể còn 0 đồng
Đọc nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có thể thấy trong vòng từ 4-5 năm đầu, nhiều công ty bảo hiểm khác cũng trừ tổng cộng khoảng 160% đến hơn 220% tổng số tiền khách hàng đã đóng vào ở phí bảo hiểm cơ bản (thường chi trả cho trường hợp tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn).
Ngoài ra, đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, bên cạnh phần phí bảo hiểm cơ bản (phần bảo vệ), kể cả phí bảo hiểm đóng thêm (phần đầu tư) cũng bị áp "chi phí ban đầu" dao động từ 2-5%/năm.
Không ít đại lý bảo hiểm đã mập mờ, không tư vấn cho khách hàng về việc họ sẽ bị công ty bảo hiểm trừ hàng loạt chi phí. Song song đó, nếu chấm dứt hợp đồng trước hạn khách hàng còn bị phạt phí lớn.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của khách hàng Đ. (TP.HCM), ở phần "chi phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm", có thể thấy nếu hủy trong vòng 1-5 năm đầu, khách hàng bị trừ 100% số tiền đã đóng. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ở các công ty khác cũng tương tự.
Có nghĩa cho dù một khách hàng đã đóng 5 tỉ đồng trong 5 năm đầu tiên, nhưng nếu làm thủ tục chấm dứt hợp đồng trước hạn số tiền nhận về là 0 đồng. Thông thường từ năm thứ 10 trở đi, khách hàng mới không bị phạt tiền hủy hợp đồng trước hạn.
Chỉ tham gia bảo hiểm khi có thể đóng hơn 10 năm
Với nhiều năm kinh nghiệm, bà Hồ Thị Ngọc Như - trưởng ban hỗ trợ giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, Học viện Bảo hiểm và Quản trị rủi ro tài chính (IFRM) - cho biết bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm cần có sự đồng hành dài hạn.
Kể cả khi rủi ro về kinh tế xảy ra, khách hàng vẫn đủ sức duy trì đóng phí bảo hiểm trong vòng 10 - 20 năm đều đặn.
Thông thường khách hàng chỉ nên dùng 10 - 20% thu nhập cả năm để đóng phí bảo hiểm nhân thọ.
Như vậy, bảo hiểm nhân thọ mới phát huy được tốt vai trò là lá chắn tài chính vững chắc khi khách hàng gặp các rủi ro liên quan đến sức khỏe (bản thân khách hàng được chi trả bồi thường, có tiền lo thuốc men, phẫu thuật…), tính mạng (người nhà của khách hàng được thụ hưởng tiền bồi thường, để tiếp tục sống tốt).
Có thể thấy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn phù hợp cho tất cả.
Người có thu nhập thấp, bấp bênh cần cân nhắc cẩn trọng, tránh việc tham gia được vài năm rồi bị đứt gánh giữa đường, không đủ tiền để thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, đứng trước nguy cơ mất trắng khoản tiền đã nộp vào.