|
Z6_21E4H4S0PG9U20QMO2EEC42GP6 {}
Z7_21E4H4S0PG9U20QMO2EEC42G52
Complementary Content 1.1. Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc Với cách tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc, tiền lãi của mỗi kỳ trả lãi sẽ bằng nhau trong toàn bộ quá trình vay và được tính dựa theo số tiền gốc ban đầu. Tiền lãi hằng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay Ví dụ : A vay 30 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm. Số tiền gốc phải trả ngân hàng hằng tháng là: 30 triệu/12 tháng = 2,5 triệu đồng Số lãi phải trả ngân hàng hằng tháng là: (30 triệu x 12%)/12 tháng = 300.000 đồng Số tiền phải trả hằng tháng là 2,8 triệu đồng 1.2. Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần Cách tính lãi này dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi đã trừ đi phần nợ gốc người vay đã trả trong những tháng trước đó. Số số dư nợ giảm dần thì tiền lãi mà người vay phải trả cũng sẽ giảm dần. Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần: - Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay - Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng - Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay Ví dụ: B vay 60 triệu đồng, thời hạn trong 12 tháng với mức lãi suất 12%/năm Tiền gốc trả hằng tháng = 60 triệu/12 = 05 triệu Tiền lãi tháng đầu = (60 triệu x 12%)/12 = 600.000 đồng Tiền lãi tháng thứ 2 = (60 triệu - 05 triệu) x 12%/12 = 550.000 đồng Các tháng tiếp theo tính tương tự như vậy cho đến khi trả hết nợ. 2. Có những loại lãi suất vay nào?Hiện nay, có 03 loại lãi suất thường được các ngân hàng áp dụng khi cho vay: - Lãi suất cố định; - Lãi suất thả nổi; - Lãi suất hỗn hợp. 2.1. Lãi suất cố định Cách tính lãi vay cho loại lãi suất này là như nhau cho từng tháng. Tức lãi suất cho khoản vay của khách hàng sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Ưu điểm của lãi suất cố định là người vay biết được chính xác chi phí lãi vay là bao nhiêu để có sự chuẩn bị về tài chính. Ngoài ra, với mức lãi suất không đổi, người vay sẽ tránh được các rủi ro về lãi suất trong suốt quá trình vay.2.2. Lãi suất thả nổi Lãi suất thả nổi là lãi suất có sự thay đổi theo thời gian. Khi áp dụng loại lãi suất này, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất vay cho khách hàng theo định kỳ 03 tháng hoặc 06 tháng một lần. Mức lãi suất thả nổi có thể tăng hoặc giảm theo thị trường và theo chính sách của ngân hàng trong thời điểm đó. Lãi suất thả nổi được tính theo công thức: Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất Trong đó: - Lãi suất cơ sở: thường được các ngân hàng tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ. - Biên độ lãi suất được áp dụng một mức cố định trong suốt thời gian vay vốn và được ghi cụ thể trong hợp đồng vay. Ví dụ: A vay ngân hàng 600 triệu trong 1 năm. Ngân hàng quy định áp dụng lãi suất thả nổi định kỳ 03 tháng điều chỉnh 01 lần. Lãi suất thả nổi = Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3%. Tại thời điểm ký hợp đồng, lãi suất tiết kiệm 12 tháng là 7%/năm => Lãi suất vay trong 3 tháng đầu là 7% + 3% = 10%/năm. Tại kỳ điều chỉnh lãi suất thứ nhất: lãi suất tiết kiệm 12 tháng tăng lên mức 8%/năm => Lãi suất vay trong 03 tháng tiếp theo sẽ là 8% + 3% = 11%/năm. Tại kỳ điều chỉnh lãi suất thứ 2: lãi suất tiết kiệm 12 tháng giảm xuống còn 6%/năm => Lãi suất vay của khách hàng trong 03 tháng tiếp theo sẽ là 6% + 3% = 9%/năm 2.3. Lãi suất hỗn hợp Lãi suất hỗn hợp là loại lãi suất kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Đây là loại lãi suất phổ biến được áp dụng với các khoản vay mua nhà, vay mua xe. Cụ thể, khách hàng sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong thời gian vay vốn. Thời gian đầu ngân hàng sẽ áp dụng một mức lãi suất cố định ưu đãi, thường là trong 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng tùy gói vay. Sau thời gian này lãi suất sẽ được thả nổi theo công thức trên. Loại lãi suất này có lợi cho khách hàng do được áp dụng mức lãi suất cố định ưu đãi. Tuy nhiên sau thời gian ưu đãi, khách hàng cũng phải chịu rủi ro do biến động của lãi suất. Nếu có thắc mắc về cách tính lãi suất vay ngân hàng, bạn đọc liên hệ 1900.6192 để được giải đáp. >> Vay tiền ngân hàng nhưng không trả được do Covid-19, cần làm gì? >> Vay tiêu dùng qua ngân hàng và công ty tài chính, bên nào lợi hơn? >> Vay tiền không trả có bị đi tù không? Trốn nợ xử lý thế nào? Vay vốn là nhu cầu cần thiết của rất nhiều cá nhân và tổ chức để đáp ứng tiêu dùng cá nhân, chi đầu tư,…Trong đó, tùy vào lượng tiền muốn vay, thời hạn vay, độ rủi ro,…mà người đi vay có thể chọn những sản phẩm cho vay khác nhau từ ngân hàng. Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn thắc mắc đối với cách tính lãi suất ngân hàng. Vậy lãi suất ngân hàng cơ bản được tính toán như thế nào, hãy cùng GIATHUECANHO làm rõ vấn đề trên.
Lãi suất vay thay đổi theo mức độ rủi ro của khoản vay Khi được ngân hàng giải ngân một khoản tiền, người đi vay phải trả một khoản tiền đều đặn theo thỏa thuận từ trước gọi là lãi suất. Có thể nói, lãi suất là cái giá mà bạn phải trả cho việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Hay nói cách khác, khi bạn mượn ngân hàng X đồng thì khoản tiền trả lại cho ngân hàng sẽ là X đồng + y đồng. Trong đó, y là số tiền chi trả cho việc đã mượn X trước đó. Y có thể trả trước, trả sau hoặc trả định kỳ hàng tháng và được tính theo phương pháp khác nhau. Có thể nói, lãi suất cho vay thường liên quan chặt chẽ đến mức độ rủi ro của các khoản vay. Những khoản vay có độ rủi ro cao lãi suất đồng thời cũng bị tăng lên để bù đắp khả năng bị mất vốn. Những khoản vay được ngân hàng thắt chặt điều kiện cho vay đồng thời sẽ đáp ứng cho người vay lãi suất thấp. Nhưng nhìn chung, hiện nay có ba cách tính lãi suất hay được sử dụng nhất tại hầu hết ngân hàng: Lãi suất cố định được tính theo dư nợ gốc là cách tính lãi suất đơn giản nhất bởi dễ tính toán cố định trong suốt thời gian vay vốn. Cụ thể, lãi suất cố định được tính toán theo công thức sau: Công thức: Lãi suất cố định hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất năm / 12 (tháng) Theo cách tính lãi dựa trên dư nợ giảm dần, người đi vay sẽ dần giảm được áp lực nợ khi tiền lãi ngày một giảm khi chi trả bớt một phần nợ gốc. Cụ thể: Công thức: Gọi:
Ta có:
Có nhiều cách tính lãi suất ngân hàng khác nhau Lãi suất được tính theo dư nợ thả nổi có sự thay đổi của lãi suất phụ thuộc theo thời gian và tùy vào mỗi thời điểm khác nhau. Mà tất cả những sự thay đổi trong cách tính lãi suất ngân hàng đều dựa vào thị trường để xác định. Theo đó, trong một khoảng thời gian đầu, chẳng hạn như năm đầu tiên, khách hàng đi vay sẽ được tính lãi cố định. Sau thời gian trên, lãi suất sẽ dựa theo biến động của thị trường mà thay đổi. Công thức tính lãi suất cố định: Lãi suất hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất cố định / 12 Công thức tính lãi suất thả nổi: Lãi suất hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất thả nổi / 12 Ví dụ: Vay ngân hàng 100 triệu với lãi suất hàng tháng 12%/năm trong 5 năm. Lãi suất cố định hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất năm / 12 (tháng) = 100 triệu * 12% / 12 = 1 triệu Mức lãi suất cố định giúp người đi vay kiểm soát được chi phí vay tốt dù lãi suất thị trường sau đó có tăng cũng không ảnh hưởng.
Như vậy, so với cách tính lãi suất vay ngân hàng khác, phương pháp tính lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ khiến người vay trả chi nhiều hơn mỗi tháng nhưng nó đồng thời sẽ giảm được gánh nặng thanh toán khi hết thời hạn cho vay. XEM THÊM Lãi suất thả nổi có thể khiến người vay mất nhiều hơn được Ví dụ lãi suất cố định trong 12 tháng đầu sau khi vay
Theo đó, nếu x% lớn hơn 12% thì người đi vay cần trả lớn hơn 1 triệu trong thời gian kế tiếp. Nhưng lãi suất này đồng thời cũng có thể giảm vào những tháng sau, khi x% nhỏ hơn 12%, người vay có lợi hơn khi vay với lãi suất cố định hàng tháng. Tuy nhiên, đây là điều không chắc chắn và khó có thể dự đoán được chính xác. Nói chung, các cách tính lãi suất vay ngân hàng đều có ưu điểm và nhược điểm khác nhau, người đi vay có thể chọn những phương pháp tính lãi phù hợp nhất để đáp ứng với khả năng thanh toán của bản thân. Hy vọng những chia sẻ từ Trang thông tin Giathuecanho giúp bạn mau chóng giải đáp được những thắc mắc về cách tính lãi suất. Thông tin liên hệ GIATHUECANHO
|
